הידעת? עושים לכם קצת סדר בביטוחי המשכנתא!

ביטוח משכנתא - לרובינו יש, אבל לא בטוח שהוא מתאים

63 אחוז מאזרחי מדינת ישראל לקחו משכנתא. שזה אומר, של-63% מאזרחי מדינת ישראל אין ברירה והם מחזיקים בביטוח משכנתא. רובינו רוכשים את ביטוח המשכנתא בלי בדיוק להבין מה אנחנו עושים. הבנק מחייב, אז מבטחים.

הנה פינת "הידעת?" שתעשה לכם קצת סדר בנושא ביטוחי המשכנתאות:

• ישנם הבדלים עצומים בין המחירונים של חברות הביטוח בביטוחי החיים למשכנתא.

• חלק מחברות הביטוח נותנות הנחות דרסטיות בשנה – שנתיים הראשונות על מנת למשוך את הלקוחות, בגלל שהמחירון שלהן יקר.

• הלקוחות שלא נזהרים ולא משתמשים באנשי מקצוע, נופלים בפח על פי רוב. הם משלמים בשנה – שנתיים הראשונות כמה עשרות שקלים פחות ואז, כמו תמיד, לא שמים לב ולא בודקים – והמחיר קופץ בעשרות רבות של אחוזים ולעיתים מעל 100%. במקרה הטוב הם שמים לב לאחר זמן מה ומצליחים להוזיל במעט את הביטוח.

• ומה קורה אם לא ניתן להוזיל את העלויות, מאחר ויש שינוי במצב הבריאותי של המבוטחים? – מלכודת! נאלצים להישאר עם מחיר מנופח לאורך כל חיי המשכנתא.

• בנוסף, הידעתם שביטוח החיים של המשכנתא צריך להיעשות בצורה פרטנית לפי ההלוואות הספציפיות שלכם?

• התאמת ביטוח משכנתא באופן לא מקצועי עלולה לגרום לנזק גדול גם במקרה פטירת אחד המבוטחים חלילה, כשבן הזוג עשוי להישאר עם חוב לבנק וללא בן זוג מפרנס.

• ישנם מוקדי מכירות טלפוניים רבים שמוכרים ביטוחי משכנתא. מי מכם לא קיבל טלפון ממוקד כזה מספר פעמים בחייו? מדובר באנשי מכירות שלא יודעים ולא מקפידים על הפרטים החשובים לכם.

הנה מספר דגשים חשובים מאוד לגבי ביטוח המשכנתא שנותן לכם ערן שחם, מנכ"ל החברה, שיוכלו לחסוך לכם הרבה מאוד כסף.

אבקש לשפוך קצת אור על נושא שמשפיע על אנשים רבים, אבל לא תמיד יודעים איך לטפל בו – ביטוח המשכנתא.

כפי שכבר ציינו, לכ-63% מאזרחי מדינת ישראל הבוגרים יש משכנתא (לפחות אחת). כאשר אנו מבקשים מבנק הלוואת משכנתא, חלק מדרישות הבנק מאיתנו הן לבטח את המשכנתא. המטרה של ביטוח המשכנתא - ביטחון עבור הבנק, שיקבל את הכסף במקרה קיצון בו אחד הלווים הולך לעולמו או נגרם נזק בלתי הפיך לדירה. החשש של הבנק הוא, שבמקרה כזה יתקשה הלווה להחזיר את התשלומים החודשיים לבנק, ולכן הוא מעדיף שיתבצע סילוק של ההלוואה באמצעות הביטוח על מנת לא להיות חשוף לסיכון של אי פירעון.

ביטוח המשכנתא מתחלק לשני חלקים: ביטוח הנכס עצמו וביטוח חיים ללווים. ביטוח הנכס: לכאורה, הבנק מבקש מאיתנו לכל היותר ביטוח בגובה ההלוואה. שימו לב שזהו איננו ערכו האמיתי של הנכס. הדרך הנכונה עבורכם לעשות ביטוח נכס, היא לבטח את ערך הבית בניכוי הקרקע (שכן זו נשארת תמיד גם במקרה קיצון). דוגמה: אם אתם גרים בבית פרטי ששוויו 3,000,000 ש"ח, מתוך זה 2,000,000 ש"ח הם ערך הקרקע ו-1,000,000 ש"ח ערך הבניה – עליכם לבטח את הנכס בגובה מיליון ש"ח גם אם הלוואת המשכנתא שלכם נמוכה יותר.

אגב, ביטוח הנכס כולל עבורכם גם כיסוי לצד ג' וגם נזקי צנרת. ביטוח הנכס אינו כולל את תכולת הנכס ואת זה יש לבטח בנפרד (כנגד שריפה/גניבה וכו').

ביטוח החיים: הבנק מבקש לבטח את הלווים בביטוח חיים משועבד לבנק בגובה ההלוואה. במקרה אסון חלילה, הבנק יקבל את גובה ההלוואה חזרה והלווה השני יישאר עם הדירה/בית וללא משכנתא.

ישנה תחרות אדירה בין חברות הביטוח על מחיר ביטוח החיים למשכנתא. יש הבדלים עצומים בפרמיות וכדאי מאוד אחת לשנתיים-שלוש לבצע בדיקת שוק על מנת לוודא שאינכם משלמים סכום מופרז עבור ביטוח החיים למשכנתא שלכם.

אז למה עלינו לשים לב בביטוח החיים למשכנתא:

לוודא שמי שעושה לכם את הביטוח, עושה אותו בצורה מדויקת ונפרדת לכל תת הלוואה, כדי שעם השנים לא ייצבר פער משמעותי בין גובה ההלוואה בפועל לבין סכום הביטוח.

להתפתחות הפרמיה במחיר שקיבלנו. שימו לב! ישנן חברות ביטוח שמחירי הספר שלהן בביטוח חיים למשכנתא גבוהים מאוד, והדרך היחידה שלהן לגייס לקוחות היא לתת הנחה מאוד משמעותית. עפ"י רוב ההנחה הזו היא לשנים ספורות ומהווה סכנה גדולה ללווה, שכן אם הוא יירדם בשמירה או אם חלילה יהיה שינוי לרעה במצב בריאותו הוא יישאר "תקוע" עם הפוליסה הזו והמחיר המופרז עד תום תקופת המשכנתא!

לבדיקה יסודית של ביטוח המשכנתא שלכם – הזדרזו לפנות אלינו!