מה באמת חשוב לדעת על קרן ההשתלמות/קופת הגמל?

קופות גמל / קרנות השתלמות - אפשרות הבחירה בידיכם, אל תוותרו עליה!

ערן שחם, מנכ"ל החברה, מסביר: לא אחת אני פוגש אנשים שנמצאים במצב סטטי עם קופות הגמל/קרנות ההשתלמות שלהם. חלקם אפילו לא יודעים שיש להם אפשרות לבחור ולשנות. אז לידיעתכם, אם יש לכם קרן השתלמות דרך מקום העבודה, רצוי ואף ראוי שתבחרו עבור עצמכם ולא תסמכו על אחרים. ישנם מקומות עבודה בהם יש סידור כזה או אחר בין ועד העובדים לגוף מנהל של קרן השתלמות. ישנם מקומות בהם יש סידור ברירת מחדל מול גוף כזה או אחר וכל מי שלא בוחר בעצמו נפתחת לו הקרן באופן אוטומטי באותו גוף. וישנם מקומות בהם יש בכלל קופות סקטוריאליות בדמי ניהול נמוכים ביותר.

ראשית, חשוב להבין שקופות גמל/קרנות השתלמות הן מוצר בו תחזיקו עשרות רבות של אלפי שקלים, חלקכם אפילו מאות אלפי שקלים. האם יש אדם שעושה עסקה בעשרות/מאות אלפי שקלים ולא בודק/מתייעץ לפני? חשוב להבין שבקרן השתלמות אנחנו בעצם "קונים" כל חודש את השירות הקבוע של "ניהול הכסף" ולעיתים גם צורכים שירות ממחלקת שירות לקוחות (עדכון מוטבים, שינוי מסלול השקעה, פדיון, שינוי כתובת ועוד).

אז מה בעצם חשוב שנבדוק בקרן ההשתלמות / קופת הגמל שלנו?

1. דמי ניהול – דמי ניהול הם "הרוצח השקט" של הקרן. לעיתים קרובות אני מגיע ללקוחות ש"נרדמו בשמירה" ומשלמים את דמי הניהול המקסימליים לפי החוק (2% בקרן השתלמות, 1.05% בקופת גמל). בחשבון פשוט, כל שקל עודף שנשלם עבור דמי הניהול ייגרע לנו מהסכום שייאסף בקופה (בריבית דריבית). שימו לב: ככל שמופקד בקופה יותר כסף, כך כוח המיקוח גדל מול הגוף המנהל, וניתן להשיג דמי ניהול נמוכים יותר - מה שבפועל ישאיר יותר כסף בקרן. כפי שתקראו בהמשך, אמנם דמי הניהול הם אחד הדברים החשובים, אבל לא הפקטור היחיד בבחירת הקופה.

2. רמת הסיכון בה הכסף מושקע – אחת הבעיות הקשות שמשרד האוצר מצא לה פתרון. רוב האוכלוסייה לא בחרה לעצמה את רמת הסיכון ונמצאת ברמת סיכון "כללי". המשמעות של כללי היא סוג של ברירת מחדל שנבחרת על ידי מנהל הקופה מבלי שהלקוח בחר לעצמו את רמת הסיכון. האם כל מי שנמצא במסלול מתאימה לו בדיוק אותה רמת הסיכון? ברור שלא! לאנשים שונים סכומי כסף שונים, מועד נזילות שונה לכסף, רמת "אהבת/שנאת סיכון" שונה. חשוב שתיקחו אחריות ותבחרו בעצמכם את רמת הסיכון בה כספכם מנוהל, כי יכולה להיות לזה השפעה קריטית בהמשך.

רבים לא יודעים שהכסף מנוהל ברמת סיכון מסוימת, ויתרה מזאת שכל אדם שיש לו קופה/קרן רשאי לבחור את רמת הסיכון בה הכסף שלו מנוהל! כמעט לכל החברות המנהלות יש מגוון מסלולים רחב מאוד, המאפשר התאמה אישית לכל לקוח. בשנת 2008, עת אירע המשבר האחרון בשווקים, עשרות אלפי חוסכים נתפסו לא מוכנים ואיבדו 20% - 30% מכספם, עקב הירידות החזקות בשווקים! שימו לב, החל משנת 2009 השווקים עולים במשך שבע שנים רצופות. זה כמובן לא יימשך לנצח.

3. ביצועי הגוף המנהל – אחרי שבחרתם את רמת הסיכון המתאימה לכם, חשוב שתבדקו מספר גופים מנהלים שונים, את מדיניות ההשקעה המדויקת שלהם וביצועי העבר בשנים האחרונות. מתי בפעם האחרונה בדקתם את התשואות של הקרן לעומת הקרנות המתחרות? האם ידעתם שיש עשרות מנהלי קופות/קרנות בשוק וכדאי לבחון את האלטרנטיבות מעת לעת, שכן ההבדלים עשויים להיות משמעותיים.

4. שירות , שירות, שירות! – רבותיי, כמו בכל תחום, לא ראוי שתנהלו את כספכם במקום בו השירות גרוע. ביום בו תצטרכו שירות והוא לא יינתן לכם, אתם תבינו בדיוק למה התכוונתי. ישנם הרבה גופים בארץ (מבלי לנקוב בשמות) שהשירות שלהם גרוע מאוד, בין אם בגלל שאינם משקיעים כסף במחלקות שירות הלקוחות ובין אם בגלל שהם מגייסים כל כך הרבה עמיתים בגלל התשואות שלהם ואין להם יכולת להשתלט על כמות העמיתים.

5. התאמה מול כספים המנוהלים באפיקי השקעות אחרים (תוכניות חיסכון, תיקי השקעות מנוהלים וכו'). מעל הכל, כמו תמיד, היעזרו באיש מקצוע מומחה, שילווה אתכם בתהליך! אם תבחרו במקצוען ותתנו לו לעבוד עבורכם, מובטח שיישארו לכם בכיס (בקופה/קרן) יותר כספים לאורך זמן. זה בוודאי לא יקרה אם תתנו לכסף שלכם להתנהל מעצמו, וזה המצב כרגע אצל חוסכים רבים!

עוד לא בדקתם את קופת הגמל/קרן ההשתלמות שלכם? פנו אלינו עכשיו! מבטיחים לכם תשואות טובות, דמי ניהול הוגנים ושירות מעולה!